重磅提案（二）：建立完全失能老人長期照護保險

來源：普親養(yǎng)老機構(gòu)發(fā)布日期：2017-01-11

導(dǎo)語：第二期沙龍以“我為兩會建言獻策”為主題，在會上，各方代表對前期征集的養(yǎng)老問題進行了深入探討和梳理，經(jīng)參加沙龍的“兩會代表”遴選，形成提案提交“兩會”。

第二期沙龍以“我為兩會建言獻策”為主題，在會上，各方代表對前期征集的養(yǎng)老問題進行了深入探討和梳理，經(jīng)參加沙龍的“兩會代表”遴選，形成提案提交“兩會”。

今天，普親研究院官微將繼續(xù)刊載與養(yǎng)老相關(guān)的“兩會”提案以及專家建議，歡迎大家加入專家沙龍行業(yè)討論群暢所欲言，同時也歡迎業(yè)內(nèi)同行參與提案投稿！

建立完全失能老人長期照護保險

近年來，雖然政府、學(xué)界、媒體乃至全社會都對我國快速老齡化進程中老年人的醫(yī)療服務(wù)和社會服務(wù)問題十分關(guān)注，但仍然存在目標(biāo)不清晰，切實有效的對策不足等缺陷。

>>>>目前最突出的問題有三：

其一，老年人口劇增對醫(yī)療保險形成威脅。2009—2014年5年中，職工基本醫(yī)療保險參保退休人員從5527萬人增加到7255萬人，增長幅度為31.26%；醫(yī)療保險支出從2009年的2865億元增加到2014年的7083億元，增長幅度為147%。退休參保人員的劇增，使醫(yī)療保險制度負(fù)擔(dān)沉重，面臨危機。

其二，對最為困難的失能老人關(guān)注不夠。在目前2億多60歲及以上老年人中，完全失能的老人約占老年人總數(shù)的3%左右，大約600萬人。老年人一旦完全失能，不但自身痛苦不堪，還會牽累整個家庭不得安寧。但目前針對這個問題，政府基本上沒有有效的對策。

其三，老年服務(wù)機構(gòu)的運營陷入惡性循環(huán)。近年來，在政府和社會的共同努力修，老年服務(wù)機構(gòu)提供的床位數(shù)有較大幅度的增長，但是入住的老年人卻增加不多。因此，床位利用率從2010年的71%下降到2014年的50%上下。

以上數(shù)據(jù)告訴我們，一方面，失能老人，尤其是完全失能老人迫切需要機構(gòu)服務(wù)，但是我國的大約60—70%老人的支付能力卻又不足。2015年，8000萬企業(yè)退休人員的養(yǎng)老金經(jīng)過十一連漲，已經(jīng)增加到月平均2200多元。但對老年服務(wù)機構(gòu)調(diào)查的結(jié)果表明，即使僅僅以成本核算，完全失能老人長期照護的費用每月也需要2800—3500元。用經(jīng)濟學(xué)的術(shù)語表達(dá)，形成如此窘境的原因就是因為老年人的支付能力不足，導(dǎo)致潛在需求不能轉(zhuǎn)變?yōu)橛行�需求�?/span>

能否找到一種解決方案，同時解決上述三道難題，答案是有可能。因為完全失能的老人的生存期及發(fā)生的時間是有規(guī)律可尋的，同時在生命的最后階段老年人的生活需求又是相對穩(wěn)定而且有限的。以上的說法有國際經(jīng)驗為證：美國、日本等國完全失能老人的生存期大約在30—40個月，老人完全失能的平均年齡大約在80歲左右。

因此，可以嘗試用社會保險或政策性商業(yè)保險來籌措積累資金，最終將潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行�需求。同時，根據(jù)實踐經(jīng)驗，一個200人左右的老年服務(wù)機構(gòu)，只要入住老人達(dá)到80%以上，正常經(jīng)營，就可以有5—8%的利潤；經(jīng)營良好的，可以達(dá)到12%。另外，如果將失能老人的長期照護服務(wù)從醫(yī)療服務(wù)中分離出來，以老年服務(wù)機構(gòu)來提供社會服務(wù)，大概可降低成本30%左右，這樣就可以在較大程度上使醫(yī)療保險的困境得到紓解。

近年來的一些相關(guān)研究表明：中國的老人從生活完全不能自理到去世的平均時間是44個月，出現(xiàn)完全不能自理狀況的平均年齡為79歲。完全失能的老人26%在6個月內(nèi)去世，57%在一年內(nèi)去世，77%在24個月內(nèi)去世。以上調(diào)查數(shù)字包括嚴(yán)重失智和高位截癱的老人。

根據(jù)以上基本數(shù)據(jù)，如果暫且不考慮通貨膨脹和經(jīng)營成本，以2015年的不變價計算的基金積累情況如下：按復(fù)利5%計算，40歲一次性躉交3萬元，50歲交5萬元，60歲交8萬元，70歲交13萬元，均可在79歲時積累到20多萬元。如果取生存期44個月，每月支出4000元，則總共需要18萬元。以上的初步計算，說明此保險方案應(yīng)該是有可探索的前景的。

再來看看被訪問者的參保意愿。在40—59歲的被訪問者中，有49.72%回答“愿意”；在60歲及以上的被訪問者中，有31.53%回答“愿意”。從經(jīng)濟收入看，月收入3001—20000元的被訪問者中，“愿意參�！钡囊�占到46.67%。從消費支出看，從月支出3000元到10000元的被訪問者中，“愿意參�！钡囊�占41.17%。因此，長期照護保險可考慮先從有支付能力的群體做起，然后用政府補貼的方式，幫助中低收入群體參保。與此同時，保險的范圍可從完全失能老人逐漸推及部分失能老人。

長期照護保險需要時間進行積累，為即時產(chǎn)生效果，可以考慮從職工養(yǎng)老保險每年增加的養(yǎng)老金中拿出一部分資金，建立長期照護基金。目前企業(yè)退休人員有8000萬人左右，如果每人每月平均拿出100元，就有80億元。按完全失能3%計算，8000萬人中就會有240萬完全失能老人。每人每月長期照護費用3000元，只需要72億元。所以，用這樣的籌資方式，每月還有盈余8億元。這種方式可考慮進行10年，參加投保的一代人就接上來了。

長期照護保險資金籌措的渠道還可以考慮利用住房公積金，公積金的繳存人，尤其是沒有貸款買房的繳存人可以用積累的資金，在40歲或50歲或60歲時以一次性躉交或逐年交費的辦法，參加長期照護保險。

上述完全失能老人長期照護保險方案，有可能為“十三五”期間的老年服務(wù)打開一個突破口。如果將社會保險或商業(yè)保險，與社會服務(wù)實現(xiàn)無縫鏈接，以這個鏈接為基礎(chǔ)，還可以將其他的老年服務(wù)，如康復(fù)服務(wù)、心理咨詢服務(wù)、健康管理，等等，以及與各種老年用品，如電子產(chǎn)品、信息產(chǎn)品、生活輔具，等等，有效地串聯(lián)到一起。此平臺進一步發(fā)展，則有可能形成一個以老年長期照護為核心的類似“阿里巴巴”的“護聯(lián)網(wǎng)”。

中國社會科學(xué)院研究員  唐鈞普親研究院特邀刊發(fā)

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